Mitos y verdades sobre el historial crediticio: claves para mejorar el puntaje financiero
El historial crediticio es un factor determinante para acceder a productos financieros esenciales como créditos de vivienda, educación o vehículos en Colombia. Sin embargo, persisten numerosas dudas sobre su funcionamiento, qué elementos lo afectan y cómo se construye este registro fundamental, según información compartida por expertos de Nu Colombia.
¿Qué es realmente el historial crediticio?
El historial crediticio corresponde al registro detallado del comportamiento financiero de una persona frente a obligaciones como tarjetas de crédito, préstamos bancarios y otros productos financieros. Esta información es recopilada sistemáticamente por centrales de riesgo, que generan un puntaje específico utilizado por las entidades financieras para evaluar la confiabilidad y responsabilidad de cada usuario.
De acuerdo con María Fernanda Gutiérrez, directora de Operaciones de Nu Colombia, este registro no debe interpretarse como un mecanismo de exclusión, sino como una herramienta objetiva de evaluación. "El historial crediticio no es una 'lista negra', sino una herramienta que refleja el comportamiento financiero y que puede abrirle puertas a mejores oportunidades si se usa de forma responsable", afirma la ejecutiva.
Cinco mitos comunes desmentidos por expertos
A partir de su experiencia en el sector financiero, Nu Colombia identificó creencias frecuentes que influyen significativamente en la forma en que las personas entienden y manejan su historial crediticio:
- Mito: Estar registrado en un buró de crédito es negativoVerdad: Todas las personas con acceso a crédito formal aparecen en estos registros, lo que no implica automáticamente una calificación desfavorable. El historial reúne información tanto sobre pagos puntuales como retrasos, permitiendo a las entidades evaluar el comportamiento financiero integral. Un manejo adecuado y consistente puede facilitar notablemente el acceso a mejores condiciones de financiamiento.
- Mito: Si me cambio de banco, pierdo mi historial crediticioVerdad: El historial pertenece exclusivamente al usuario, no a la entidad financiera. Cambiar de banco o institución crediticia no elimina la información registrada. Las cuentas de ahorro se reportan como datos positivos, aunque no inciden directamente en la capacidad de crédito. En el caso específico de las tarjetas, incluso si se cancelan, permanecen en el reporte durante varios años y continúan siendo consideradas en la evaluación integral.
- Mito: Un salario más alto significa un mejor puntaje de créditoVerdad: El nivel de ingresos no determina directamente el puntaje crediticio. Este se calcula principalmente con base en el historial de pagos y el comportamiento frente a las deudas adquiridas. Aunque el salario influye en la capacidad de pago evaluada por los prestamistas durante el análisis de crédito, no forma parte de los datos utilizados para asignar la calificación crediticia específica.
- Mito: Endeudarse es malo para el historialVerdad: Tener obligaciones financieras no afecta negativamente el historial por sí mismo. El sistema requiere actividad crediticia constante para generar información relevante. Lo verdaderamente determinante es la forma en que se administran las deudas, incluyendo especialmente el cumplimiento puntual de pagos y el nivel de endeudamiento en relación con la capacidad económica.
- Mito: Pagar servicios públicos o facturas de celular a tiempo mejora mi historial crediticioVerdad: Los servicios públicos como energía, agua o gas no suelen reportarse a las centrales de riesgo, por lo que no inciden directamente en el puntaje. En el caso particular de la telefonía móvil, las empresas reportan principalmente los incumplimientos significativos, por lo que los pagos puntuales no generan un impacto positivo directo en la calificación crediticia.
La importancia de entender correctamente el sistema
Las centrales de riesgo registran meticulosamente el comportamiento de pago de cada usuario en el sistema financiero colombiano. Este proceso genera datos que permiten a las instituciones tomar decisiones informadas sobre el otorgamiento de créditos. Estar reportado en un buró no implica necesariamente tener un historial negativo ni limita automáticamente las opciones financieras.
El historial crediticio se construye a lo largo del tiempo mediante el uso responsable de productos financieros. Los expertos enfatizan que comprender adecuadamente cómo funciona este sistema es el primer paso para mejorar el puntaje financiero y acceder a mejores condiciones crediticias en el mercado formal colombiano.
