Finanzas abiertas revolucionan el acceso al crédito en Colombia
El sistema de finanzas abiertas se ha convertido en una realidad obligatoria en Colombia, prometiendo transformar radicalmente el acceso al crédito para millones de usuarios que carecen de historial financiero tradicional. Con la expedición del Decreto 0368 el pasado 9 de abril de 2026, el Gobierno nacional ha establecido un modelo estructural de intercambio de datos que representa un avance histórico en materia de inclusión financiera.
Un cambio estructural en el ecosistema financiero
Este nuevo marco regulatorio marca un punto de inflexión en la forma en que se accede, comparte y utiliza la información financiera en el país. Los usuarios podrán autorizar explícitamente que su información sea consultada por distintas entidades financieras, eliminando la necesidad de repetir trámites burocráticos y permitiendo la construcción de perfiles financieros más completos y precisos.
Según explicó Clara Escobar, directora de la Asociación de Compañías de Financiamiento (AFIC), esta medida constituye "un paso clave para avanzar en inclusión financiera" y abrir nuevas oportunidades de acceso que anteriormente estaban limitadas por barreras históricas en el sistema tradicional.
Datos alternativos: la llave para nuevos segmentos
El impacto más significativo de este sistema se concentra en la posibilidad de ampliar el acceso al crédito mediante el uso innovador de datos alternativos. En la práctica, las entidades financieras podrán evaluar a personas y pequeños negocios que actualmente no cuentan con historial crediticio tradicional, utilizando información más amplia, diversificada y actualizada proveniente de múltiples fuentes.
Esta capacidad analítica más robusta abre la puerta a decisiones más precisas en la asignación de productos financieros, traduciéndose en mayores oportunidades para quienes históricamente han permanecido excluidos del sistema formal de crédito. El documento oficial señala que la implementación de este modelo "representa una oportunidad concreta para avanzar en inclusión financiera y crediticia".
El usuario en el centro del sistema
El nuevo modelo redefine fundamentalmente el papel del usuario dentro del ecosistema financiero colombiano. La información deja de estar fragmentada entre distintas entidades y pasa a ser gestionada con base en el consentimiento expreso, previo e informado del cliente. Cada persona puede decidir cuándo, cómo y con quién comparte sus datos financieros, siempre con el objetivo de obtener mejores condiciones en productos y servicios.
Este enfoque centrado en el usuario permite que los colombianos busquen activamente mejores tasas de interés, menores costos y condiciones más favorables, apoyados en una mayor circulación controlada de información entre instituciones financieras. Como señaló Escobar, el sistema "amplía las oportunidades de acceso a productos y servicios", creando un entorno más competitivo y dinámico dentro del sistema financiero nacional.
Implementación técnica y plazos establecidos
El Decreto 0368 establece un marco técnico y operativo comprehensivo que incluye:
- Estándares específicos para el intercambio seguro de datos financieros
- Lineamientos rigurosos en materia de seguridad de la información
- Protocolos de protección de datos personales y financieros
- Mecanismos de autorización y revocación de consentimiento
Las entidades financieras tendrán un plazo máximo de 12 meses para habilitar completamente el acceso a la información dentro de este nuevo sistema de finanzas abiertas. La entrada en vigencia del modelo se produce en un contexto particularmente favorable, con más de la mitad del sector financiero colombiano avanzando activamente en su implementación y una adopción creciente de soluciones digitales por parte de los usuarios.
Experiencias internacionales y perspectivas para Colombia
A nivel internacional, experiencias similares de finanzas abiertas han demostrado resultados significativos y medibles:
- En el Reino Unido, el sistema aporta más de 5.000 millones de dólares anuales y es utilizado por aproximadamente 750.000 pequeñas empresas
- En India, el índice de inclusión financiera aumentó de 64,2 puntos en 2024 a 67 puntos en 2025
- En México, las empresas fintech han alcanzado más de 2 millones de usuarios mediante modelos basados exclusivamente en datos alternativos
Colombia busca replicar y adaptar estos avances internacionales, aprovechando el potencial transformador de las finanzas abiertas para cerrar brechas históricas en el acceso al crédito. "El país tiene una oportunidad importante de acelerar el acceso al crédito a partir de un mejor uso de la información", concluyó Escobar, destacando que este modelo puede ser determinante para impulsar el crecimiento de la economía popular y ampliar sustancialmente las oportunidades de financiación para sectores tradicionalmente desatendidos.
Este escenario optimista podría acelerar notablemente el desarrollo de las finanzas abiertas en Colombia y potenciar su impacto concreto en la inclusión financiera, la competitividad del sistema y el bienestar económico de millones de colombianos que por primera vez tendrán acceso formal al crédito y a productos financieros adaptados a sus necesidades reales.
