Qué sucede cuando un banco vende su deuda a una casa de cobranza en Colombia
En el ámbito financiero colombiano, es una práctica común que las entidades bancarias transfieran sus carteras castigadas, es decir, deudas con mora prolongada, a empresas especializadas en cobranza o a fondos de inversión. Este proceso, aunque genera incertidumbre entre los ciudadanos, no implica que la obligación desaparezca; simplemente, cambia de titular bajo la figura legal conocida como cesión de crédito.
Marco legal y protección al deudor
De acuerdo con los artículos 1959 a 1966 del Código Civil colombiano, la venta de una deuda constituye un contrato entre el banco, denominado cedente, y la empresa de cobranza, llamada cesionario. Es crucial destacar que el deudor no requiere autorizar esta transacción, pero la legislación establece una salvaguardia fundamental: la notificación formal.
Para que el nuevo acreedor pueda exigir el pago de manera legal, usted debe ser notificado de manera oficial. Si no se cumple con este requisito y usted realiza un pago de buena fe al banco original, dicho abono es válido y extingue la deuda, tal como lo estipula el artículo 1963 del Código Civil.
Cómo evitar el doble cobro y proteger sus derechos
El riesgo de pagar a la entidad incorrecta es una preocupación real. Para mitigarlo, se recomienda seguir un protocolo estricto:
- Exija el documento de cesión: Si una empresa nueva se pone en contacto con usted, solicite el soporte que acredite la compra de su deuda específica.
- Verifique en las centrales de riesgo: En su reporte de Datacrédito o TransUnion, la entidad original debe mostrar una leyenda como "cuenta vendida" e indicar el nuevo titular de la obligación.
- No acepte acuerdos verbales: Todo compromiso de pago o condonación de intereses debe quedar documentado por escrito en un acuerdo de transacción, firmado por el representante legal de la casa de cobranza.
Avances legales y opciones para deudores en dificultades
Con la entrada en vigor de la Ley 2445 de 2025, el panorama para los deudores en 2026 ha experimentado mejoras significativas. Esta reforma permite que pensionados y trabajadores con créditos de libranza accedan a procesos de insolvencia de forma más ágil y eficiente.
Si su deuda ha sido vendida y usted enfrenta una situación de ahogo financiero, tiene la opción de solicitar la negociación de deudas. Este procedimiento suspende inmediatamente cualquier proceso ejecutivo o embargo que la nueva empresa de cobranza haya iniciado, ofreciendo un respiro temporal para reorganizar sus finanzas.
En resumen, aunque la venta de deudas a casas de cobranza es habitual en Colombia, la ley proporciona herramientas claras para proteger a los ciudadanos. La notificación, la verificación y la documentación son pilares esenciales para navegar este proceso sin caer en prácticas abusivas.
