Desmontando mitos: La verdad sobre cómo construir un historial crediticio sólido en Colombia
Construir un historial crediticio robusto se ha convertido en una herramienta fundamental para los colombianos que aspiran a acceder al sistema financiero formal, ya sea para adquirir vivienda, financiar estudios o emprender negocios. Sin embargo, persisten numerosas creencias erróneas que pueden afectar negativamente las decisiones financieras de las personas.
¿Qué es realmente el historial crediticio?
El historial crediticio representa el registro detallado de cómo una persona ha gestionado sus obligaciones financieras formales, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos bancarios y otros productos crediticios. Esta información es recopilada por las centrales de riesgo o burós de crédito, quienes generan un puntaje que refleja el nivel de confianza que merece el usuario ante las entidades financieras.
"El historial crediticio no es una lista negra, sino una herramienta que refleja el comportamiento financiero y que puede abrir puertas a mejores oportunidades si se usa de forma responsable", explica María Fernanda Gutiérrez, directora de Operaciones de Nu Colombia.
Los mitos más comunes y sus verdades
Mito 1: Estar registrado en un buró de crédito es negativo.
Verdad: Todas las personas que han tenido acceso a crédito formal están registradas en un buró de crédito, lo cual no implica necesariamente un historial negativo. Este registro acumula información sobre comportamientos crediticios, incluyendo pagos puntuales o retrasos, permitiendo a las entidades financieras evaluar perfiles de riesgo. Un historial positivo puede facilitar el acceso a mejores condiciones crediticias al demostrar capacidad de pago y disciplina financiera.
Mito 2: Cambiar de banco elimina el historial crediticio.
Verdad: El historial crediticio pertenece a la persona, no a la entidad financiera. Cambiar de banco no borra ni reinicia este historial. En el caso de tarjetas de crédito, aunque se cancelen, continúan apareciendo en el reporte crediticio durante varios años y siguen siendo consideradas en la evaluación del historial. De hecho, cancelar tarjetas puede ser positivo para no consumir capacidad de endeudamiento y acceder a préstamos de montos más altos.
Mito 3: Un salario más alto garantiza mejor puntaje crediticio.
Verdad: Los ingresos elevados no mejoran automáticamente el puntaje de crédito. Los modelos de puntaje se basan principalmente en el historial de pagos y comportamiento con créditos, no en el monto de los ingresos. Aunque el salario influye en la evaluación de capacidad de pago por parte de los prestamistas, no forma parte de los datos utilizados para calcular el puntaje crediticio.
Mito 4: Endeudarse perjudica el historial crediticio.
Verdad: Tener deudas no es inherentemente negativo para el historial crediticio. El sistema solo registra el comportamiento cuando existen obligaciones activas que mostrar. Lo crucial es cómo se gestionan esas deudas: realizar pagos puntuales, mantener saldos razonables y evitar el sobreendeudamiento. Esta conducta responsable es lo que contribuye a construir un historial sólido.
Mito 5: Pagar servicios públicos mejora el historial crediticio.
Verdad: Los pagos de servicios públicos como agua y luz generalmente no se reportan a las centrales de riesgo, por lo que no contribuyen directamente a mejorar el puntaje. En el caso de las facturas de celular, las empresas de telecomunicaciones suelen reportar únicamente las moras, no los pagos a tiempo, por lo que cumplir con estos pagos no beneficia directamente el puntaje crediticio.
La importancia de la educación financiera
Comprender estos aspectos del sistema crediticio colombiano es fundamental para tomar decisiones financieras informadas. Un historial crediticio sólido no se construye evitando el crédito, sino utilizando responsablemente los productos financieros disponibles, manteniendo un registro impecable de pagos y gestionando adecuadamente las obligaciones adquiridas.
Los expertos enfatizan que el historial crediticio debe verse como una herramienta de empoderamiento financiero que, manejada con responsabilidad, puede abrir numerosas oportunidades económicas para los colombianos en diferentes etapas de sus vidas.
