Un hito histórico en el desarrollo financiero
La expedición del decreto 0368 de 2026 sobre finanzas abiertas obligatorias representa un momento clave en la evolución del mercado financiero colombiano. Esta normativa transforma los flujos de información dentro del sector, colocando al consumidor en el centro del sistema.
El papel de la información en las finanzas
Los datos recolectados en los procesos de conocimiento del cliente son esenciales para la gestión de riesgos de las entidades vigiladas. Asimismo, la información que fluye desde los clientes hacia las instituciones resulta indispensable para diseñar productos ajustados a sus necesidades y para el seguimiento de la relación comercial.
Beneficios de las finanzas abiertas
La apertura de datos permite a las entidades acceder a mayores flujos de información, lo que dinamiza la competencia y facilita la creación de productos más accesibles. Los consumidores, por su parte, reciben información oportuna y de calidad para tomar decisiones informadas. Una mayor competencia puede mejorar las condiciones económicas de los productos, impactando positivamente las tasas de interés y promoviendo la inclusión financiera.
Marco normativo y evolución
Colombia ya contaba con un régimen robusto de protección de datos personales, que habilita la circulación de información con autorización previa del titular. La regulación financiera también establece el derecho de los consumidores a recibir información clara y veraz. El decreto 1297 de 2022 permitió la comercialización voluntaria de datos, pero su implementación fue limitada. Por ello, el artículo 89 de la Ley 2294 de 2023 habilitó las finanzas abiertas obligatorias, y el decreto 0368 de 2026 da el primer paso hacia su desarrollo.
Esquemas del nuevo sistema
El sistema contempla dos esquemas: uno obligatorio entre entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), y otro voluntario para terceros receptores no vigilados, bajo acuerdos bilaterales. La circulación de información siempre requiere autorización previa, expresa e informada del consumidor. Se prohíben las autorizaciones generales y se exige un contenido mínimo en cada autorización.
Directorio y casos de uso
Para el funcionamiento del sistema, la SFC administrará un directorio de consulta con información de proveedores, terceros receptores y acuerdos bilaterales. La implementación se realizará mediante "casos de uso", modelos concretos de uso de datos para productos y servicios. La SFC definirá estándares técnicos y un cronograma, y las entidades tendrán hasta 12 meses para habilitar el acceso a los datos, con posibilidad de prórroga.
Retos y oportunidades
El decreto también aborda la recuperación de costos, la posible implementación de un espacio controlado de pruebas y la facultad de la SFC para recopilar información de seguimiento. Aunque la normativa muestra avances importantes, aún hay camino por recorrer. Para la SFC, este decreto representa una oportunidad para empoderar a los consumidores, mejorar la inclusión financiera y promover la competencia, siempre gestionando los riesgos en seguridad, tecnología y protección de datos.
